¿Qué es PSE en Colombia? Definición, funcionamiento y costos actualizados a 2026

En Colombia, los pagos en línea son fundamentales para el crecimiento de los negocios, y PSE (Pagos Seguros en Línea) se ha convertido en uno de los medios más usados para comercio electrónico y recaudos empresariales.

Este sistema permite pagar directamente desde cuentas bancarias mediante la banca virtual, sin almacenar dinero ni credenciales, funcionando como un conector seguro entre el banco del cliente y el del comercio. En este artículo te explicamos qué es PSE, cómo funciona y cuándo conviene usarlo.

¿Quién opera este sistema y cuál es su función?

PSE es operado por ACH Colombia, una entidad líder en tecnología financiera creada para agilizar las transacciones electrónicas entre personas, comercios y bancos. Su función principal es facilitar la comunicación interbancaria, validar el estado de cada operación y devolver respuestas en tiempo real —aprobada, rechazada o fallida—.

En la práctica, PSE actúa como un puente seguro que permite que el dinero se transfiera de una cuenta bancaria a otra de forma confiable, sin intermediarios innecesarios.

¿PSE es banco, billetera o pasarela de pagos?

PSE no es un banco, ni una billetera digital, ni una pasarela de pagos. Es un mecanismo de autorización que permite realizar transferencias en tiempo real entre cuentas bancarias de distintas entidades en Colombia.

Las pasarelas de pago en Colombia son las que integran PSE dentro de sus plataformas y actúan como intermediarias frente al comercio. Por eso, son ellas las que cobran comisiones por la transacción. PSE, como red interbancaria, no cobra directamente porcentajes comerciales a los negocios.

¿Qué es y qué debería tener un comprobante de transacción? Descúbrelo en nuestro post.

¿Cómo se procesa una transacción paso a paso?

Una transacción con PSE se realiza en pocos pasos, de forma segura y sin necesidad de tarjetas. El proceso funciona así:

• El usuario selecciona PSE como medio de pago en el sitio web o en la app del comercio.
• Luego, se muestra la lista de bancos afiliados; elige su entidad financiera e ingresa su tipo y número de documento, junto con el correo electrónico registrado.
• A continuación, es redirigido al portal de su banco, donde inicia sesión en la banca virtual y autoriza el pago.
• El banco realiza el débito en tiempo real y confirma la transacción.
• Finalmente, el comercio recibe la notificación inmediata y el pago queda registrado, completando la compra o el recaudo.

¿Qué necesita un usuario para realizar un pago?

Para pagar a través de PSE, el usuario debe cumplir con los siguientes requisitos básicos:

• Tener una cuenta bancaria activa, ya sea de ahorros o corriente, en una de las entidades financieras afiliadas al sistema.
• Contar con el servicio de sucursal virtual activo. En muchos bancos, este servicio viene activo por defecto; en otros, es necesario solicitar su activación.
• Estar registrado con su correo electrónico en el portal de usuarios de PSE (este se utiliza para la confirmación y el seguimiento de la transacción).
• Saldo suficiente en la cuenta para cubrir el valor de la transacción.

IMPORTANTE: PSE no maneja usuarios ni contraseñas propias para el pago. La autenticación se realiza exclusivamente en el portal del banco, mediante mecanismos de seguridad como OTP (clave de un solo uso), aplicaciones de autenticación, token o biometría, según la entidad financiera.

¿Qué cuentas y montos están permitidos?

PSE permite realizar pagos desde cuentas de ahorros, corrientes y depósitos electrónicos (como billeteras digitales). Los montos autorizados dependen de los topes establecidos por el banco —ya sea por transacción o por día— y de los límites definidos por la pasarela de pagos del comercio por razones de seguridad. Por esta razón, antes de realizar un pago de alto valor, es recomendable verificar previamente estos topes con la entidad financiera correspondiente.

¿Está disponible todo el tiempo y qué tan seguro es?

Sí. PSE está disponible 24/7, todos los días del año. Esto significa que los clientes pueden pagar en cualquier momento, incluso fuera de los horarios bancarios tradicionales.

En términos de seguridad, PSE no almacena datos sensibles ni credenciales. Opera directamente dentro de las plataformas bancarias de cada usuario y cumple con los estándares de protección de datos y autenticación. Además, cada transacción está respaldada por los controles antifraude del banco. El principal riesgo no está en el sistema, sino en intentos de suplantación realizados por fuera del flujo oficial de pago.

¿Cuáles son los costos para empresas en 2026?

Para el usuario final, pagar con PSE no tiene costo, ya que no se cobran tarifas por realizar la transacción desde la cuenta bancaria.

En el caso de las empresas que reciben pagos por este medio, sí existen costos asociados, los cuales no los cobra PSE directamente, sino ACH Colombia como Proveedor de Servicios de Pago (PSP) o pasarelas que integran el botón de pago. Entre los principales costos vigentes se encuentran:

Las tarifas técnicas de los PSP, aplicables desde 2025, incluyen un cargo fijo mensual o de implementación, que puede llegar hasta $4.052.948 COP por la integración del botón PSE en la plataforma o sitio web.

Por cada transacción aprobada con un monto mayor o igual a $20.001, el costo oscila entre $311 y $375 COP. En el caso de micropagos —transacciones iguales o inferiores a $20.000—, el valor es de $156 COP por operación.

Es importante tener en cuenta que estos valores aplican a las entidades participantes del sistema, no directamente al comercio final. El costo real para cada empresa puede variar según el volumen de transacciones, el tipo de negocio y la pasarela utilizada (como ePayco o PayU), y normalmente se les suma el IVA u otros impuestos aplicables.

¿Por qué el costo final depende de la pasarela de pagos?

La mayoría de los comercios no se conecta directamente a PSE, sino que utiliza una pasarela de pagos o proveedor tecnológico que facilita la integración, la conciliación automática, el soporte técnico y otros servicios operativos. Ese valor agregado es lo que impacta el costo final que asume la empresa.

Entre los cargos más comunes que pueden aplicar las pasarelas se encuentran:

Costos asociados del proveedor

• Comisión por transacción: entre el 2,6% y el 6,5% del valor de la venta, según el proveedor y el medio de pago.
• Tarifa fija por transacción: entre $700 y $1.000 COP.
• IVA sobre el servicio.

Estos cobros corresponden exclusivamente al proveedor tecnológico, no al sistema interbancario PSE.

¿Existen implicaciones tributarias en 2026?

En general, no hay retenciones automáticas ni una tributación específica para el uso de PSE más allá de los impuestos que normalmente aplican a los ingresos y operaciones del negocio (como IVA o Retención en la Fuente).

¿En qué casos es recomendable usar este medio de pago?

PSE es especialmente adecuado para:

• Clientes que prefieren los pagos sin tarjeta, no cuentan con tarjeta de crédito o eligen débito directo desde su cuenta bancaria.
• Usuarios bancarizados que realizan pagos de servicios, suscripciones o compras en línea y buscan confirmación inmediata.
• Negocios digitales o comercios electrónicos que operan a nivel nacional y desean ofrecer una alternativa adicional a las tarjetas.
• Pagos empresariales y procesos de recaudo de cartera, donde la validación en tiempo real facilita la gestión administrativa.

Entérate de cómo funcionan las formas de pago online en Colombia y de qué forma contribuyen a agilizar tus ventas y modernizar tu negocio.

Como ves, PSE es una herramienta clave para recibir pagos en línea de forma segura, rápida y eficiente. Entender cómo funciona, sus costos y sus beneficios te permite aprovecharlo como un medio de pago que mejora la experiencia del cliente y optimiza la operación del negocio.

¿Estás listo para integrar PSE en tu empresa? No esperes más. Analiza tus opciones y complétalo con las soluciones tecnológicas de Siigo para Sistema POS, Facturación Electrónica y Software Administrativo para llevar tu negocio al siguiente nivel.